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クレジットカードは時間の節約にもなるんです。クレジットカードを使うことによって支払いにかかる手間を省くことが時間の節約につながります。

例えば、スーパーやコンビニなどは、サインをすることなくクレジットカードで支払いをすませることができます。現金払いのようにサイフから小銭を探す必要 もなければお釣りの受け渡しもありません。 suicaやPASMOなどの電子マネーでも同じことが言えますが、これらの電子マネーはチャージするために券売機まで出向く必要があります。しかし、ク レジットカード一体型のSuicaやPASMOであれば、クレジットカードからオートチャージをすることができます。手間がかかりません。

特にネットショッピングではクレジットカードの重要性が高まります。クレジットカードを使えば、パソコン画面の前で支払いが完了します。ここで支払い方法 に銀子振込やコンビニ払いを選択すると、支払いのために銀行やコンビニまで外出しなければいけません。この差は大きいです。

外出といえば、高速道路とETCの関係にも言及すべきでしょう。高速道路の料金所を自動通過するのにETCカードと車載器は必需品です。ETCカードと車 載器と持っていない場合は、料金所でいったん停車して現金の受け渡しをしなければいけません。面倒ですよね。ETCカードを発行するためには、クレジット カードを持っていることが前提であるため、ここでもクレジットカードが必要になります。

クレジットカードのリボ・分割払いも上手に使うことで時間の節約につながります。数ヶ月ときには何年も時間をかけてお金を貯めないと購入できないような高 値の商品でも、クレジットカードのリボ・分割払いを利用することで即座に商品を手に入れることができます。商品を手に入れるまでの時間を節約していると言 えますよね。時間を節約した手数料が金利手数料というわけです。

ちまたではクレジットカードのリボ・分割払いは、金利手数料を取られるから絶対使わないように！なんて言われています。リボ・分割払いは何だか悪者のイ メージがありますが、使い方次第だと思います。いち早く商品を手に入れることによる効用が金利手数料の負担を上回るのであれば、リボ・分割払いを利用する のも十分ありです。例えば、仕事で車が必要な場合は待ってられませんよね。

「時は金なり」なんて言いますから、リボ・分割払いはここぞにいう場面でうまく活用してください。

【補足】
そのほかクレジットカードで時間を節約する事例を挙げると
・なるべくクレジットカードで支払うことで、ATMまで現金を引き出しに行く回数を減らすことができます。
・クレジットカードの利用明細書がそのまま家計簿の代わりに。家計簿をつけなくてすみます。
・クレジットカードはショッピングクレジットと比べた場合、商品の購入時に契約書の作成と審査がありません。
・海外ではクレジットカードを使うことで両替をする必要がなくなります。

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gooがクレジットカードで貯まったポイントの使い道についてアンケートを実施しました。以下のランキングが集計結果になります。

1位　商品券
2位　クレジットカードを持っているが、ポイントを利用したことがない
3位　キャッシュバック
4位　生活雑貨
5位　航空券（マイル）
6位　クレジットカードを持っていない
7位　お食事券
8位　電化製品
9位　旅行券
10位　その他の景品や特典
11位　食品
12位　おもちゃ
13位　家具・インテリア
14位　アクセサリー
15位　衣料品
16位　健康器具
17位　子ども用品
18位　スポーツ用品
19位　化粧品
20位　寝具

このアンケートの結果について、みうなりに思ったことを話したいと思います。

1位　商品券
商品券は汎用性の高さが魅力です。商品券が使える店に行けば、何にでも使うことができますからね。ですからカード会社が用意する景品に欲しいものがなけれ ば、商品券に交換というのが最良の方法です。商品券に交換するもう１つのメリットは、景品は定価を元にポイント交換の価値が決まっているため、ポイントを 景品と交換するよりも、商品券と交換してディスカウント店で商品券を使ったほうがお得だったりします。１位が商品券というのはよく分かりますね。

3位　キャッシュバック
キャッシュバックというのはお金が戻ってくるという意味です。例えば、キャッシュバック率が１％であれば、過去にクレジットカードを使った総額から１％を 差し引いて請求されます。商品券は使わなければお得になりませんが、キャッシュバックの場合はそのままでお得になります。特に近年、ポイントを一定額貯め ると自動でキャッシュバックされるカードもあったりして手間いらずです。ということを考えるとキャッシュバックが１位に来ても良さそうな気がします。しか しながら、キャッシュバックには欠点があります。１つはキャッシュバックは商品券よりも還元率が低いことが多いのです。例えば、P-oneカードを例に挙 げると、ポイントをギフト券に交換した場合は還元率が0.37％ですが、キャッシュバックを選ぶと還元率は0.3％になります。２つ目の欠点は、商品券は どのカード会社も用意しているのに対して、キャッシュバックが可能なカード会社やクレジットカードは限られています。こういった事情もあって３位に甘んじ ているのではないでしょうか。

※例外的に、SBIカードはポイント交換にキャッシュバックのみ採用していて還元率は1.2％と高めです。また、K-powerカードやDCカードザイル はライフスタイルさえ合えば、自動キャッシュバックサービスで還元率が5％を超えることもあります。これらのカードはお勧めですね。

2位　クレジットカードを持っているが、ポイントを利用したことがない
6位　クレジットカードを持っていない
このアンケートではクレジットカードで貯まったポイントの使い道を聞いています。ですからポイントを利用したことがないとかクレジットカードを持っていな いとかいう回答は的外れような気がします。しかし、２位は何気に重要なのです。2位が意味することは、ポイントの使い道うんぬん以前に「ポイントを交換す る前に有効期限切れになる」「ポイント交換作業は（面倒だから）していない」など、ポイントをうまく活用していない人が多いこと表しているからです。

※ポイントの恩恵に預かることを重視してクレジットカードを選ぶのであれば楽天カードが良いでしょう。楽天カードの有効期限はカードを使った日から１年で あるため、１年に１回カードを使う限り実質有効期限はないことになります。しかも最低交換ポイントは50ポイント。楽天カードは通常100円で１ポイント つくため、5000円以上カードを使うとポイントが使えます。

5位　航空券（マイル）
7位　お食事券
9位　旅行券
商品券とキャッシュバックのランキング直下にお食事券・航空券（マイル）・旅行券の順番でランクインしても良さそうな気がします。というのはポイントの使い道は、なるべく汎用性が高くかつ換金性が高いものが上位に来ると思うからです。

4位　生活雑貨
生活雑貨の中身は、おそらくタオルやコップなどの生活必需品でかつ必要交換ポイントが低いものではないでしょうか。「ポイントを利用したことがない」とい う回答が２位に来るくらいですから、回答者の属性を推測すると、そんなに多くのポイントは貯めきれないのではないかと思います。

一応20位までありますが、あとのポイントの使い道は個人の趣味・嗜好に左右されるものでほとんど横並びではないかと思います。

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gooのサイトに「クレジットカードを選択する決め手ランキング」というものが載っていたので紹介します。

１位　年会費が無料
２位　使える場所が多い
３位　ポイント還元率が高い
４位　カード会社の信頼度が高い
５位　ポイントで変えられる景品の質が高い
６位　ポイントの使用期限がない
７位　特定のお店で割引サービスがある
８位　マイルが貯まる
９位　海外旅行の保険が充実している
10位　入会特典が良い

このランキングは「gooランキング編集部にてテーマと設問を設定し、gooリサーチのモニターに対してアンケートを行い、その結果を集計した」ものだそうです。

みなさんはこのランキングを見てどう思いますか。おおむね妥当なランキングだと思いますか。みうなりに思ったことを話したいと思います。

１位　年会費が無料
近年、年会費無料のクレジットカードが数多く出回っています。そのためカード会員から見れば、クレジットカードは年会費無料は当たり前で、ともかく年会費 が無料でなければイヤという方が多いのではないでしょうか。しかしながら、年会費がかかるクレジ ットカードは一般的に年会費無料のクレジットカードよりも付帯サービス・付帯保険が充実しています。年会費が無料か有料かで判断するのではなくて、年会費 がかかってもそれ以上の元が取れるかどうかで判断するべきではないかと思います。例えば当サイトでお勧めしているK-Powerカードは年会費が1575 円かかりますが、還元率が最大5.8％とどのカードよりも高いため、ライフスタイルさえ合えば年会費以上の恩恵にあずかれると思います。

２位　使える場所が多い
これはちょっと分かりません。クレジットカードに国際ブランドが付いているのかいないのかを指して言っているのでしょうか。確かに国際ブランドがついてい ないカードは、利用場所がそのカードの関連店舗に限られるため、極めて使い勝手は悪くなります。しかし現在、国際ブランドはほとんどのクレジットカードに ついているため、わざわざランキングに加えるに値しないと思うのですが。加盟店が多い順にVISA、Master、JCB、アメリカンエキスプレス、ダイ ナースクラブと続くわけですが、国際ブランドの加盟店が多いか少ないかを言っているのでしょうか。使える加盟店が少ないといえばダイナースクラブですが、 いまいちピンときません。

３位　ポイント還元率が高い
これは納得です。ポイントはいつどこで何に使っても一律に貯まります。つまりポイント還元率が高いカードは汎用性が高いわけで、ポイント還元率が高いカー ドを重視するのもうなづけますす。もっと言えば、ポイント還元で年会費以上の元が取れるのであれば、年会費がかかるクレジットカードを選ぶのもありだと思 います。そういう意味で１位に来ても良さそうな気がします。

４位　カード会社の信頼度が高い
これはちょっと分かりません。信頼度が低いカード会社があるのでしょうか。歴史が長いカード会社を信頼していると考えると初めてクレジットカードを発行し たダイナースクラブが一番信頼度が高く、カード業界に参入して日が浅い消費者金融系のカードは信頼が低いと言えます。しかし、近年カード会社の合併が盛ん に行われているため、歴史の長さで信頼度を測ることはあまり意味がないものになりつつあります。

５位　ポイントで変えられる景品の質が高い
なんだかんだ言ってみなさん現金が一番好きですよね。ですからポイント交換ではキャッシュバックが一番好まれると思います。キャッシュバックでなくても、 どこのカード会社でもポイント交換に商品券を用意しています。ですから欲しい景品がなければ、商品券と交換すると良いです。また、景品と交換するための必 要ポイントは定価をもとに決められているので、ポイントを景品と交換するよりは商品券と交換して、ディスカウント店で商品券を使ったほうがお得だったりし ます。以上のことを考えると景品の質が高いかどうかはあまり重要でないように思います。

６位　ポイントの使用期限がない
まあ、納得。使用期限はあるよりないほうがいいですからね。ポイントに使用期限がないカードと言えばセゾンカードの永久不滅ポイントが有名ですが、残念な がらセゾンカードはポイント還元率は通常0.5％で高いとは言えないため、３位の「ポイント還元率が高い」とは両立できません。楽天カードやYahoo! カードであれば、１年に１回カードを使い続ける限りポイントに使用期限がなく、ポイント還元率も通常1％と高いため3位と6位の両方を満たせます。ほとん どのクレジットカードにはポイントに使用期限があるため、現実的にはポイントに使用期限があるかないかで判断するのではなく、使用期限までにポイントを使 えるだけ貯めることができるかどうかで判断したほうが良いと思います。

７位　特定のお店で割引サービスがある
イオンカードやセゾンカード・OMCカードなど、特定の日にスーパーのレジでカードを見せると5％割引になったり、出光カードなどガソリンスタンドでカー ドを利用すると割引になるカードがあります。割引日や割引店舗が限定されてしまいますが、ポイントよりもお得度が高く、ポイントのように貯める必要がない ところが魅力です。もっと順位が高くても良いような気がします 。

８位　マイルが貯まる
一般的にポイントで商品券に交換するよりもマイルに換えたほうが還元率が高いと言われています。日常生活で普通にクレジットカードを使うだけでタダで海外旅行に行けるため、旅行好きな方にはとても魅力的なサービスなのでしょうね。

９位　海外旅行の保険が充実している
８位の「マイルが貯まる」と関連がありますが、マイルを貯めて海外旅行に行くのであれば、海外旅行の保険が充実しているクレジットカードを持っておこうと 考えるのもうなずけます。年会費無料で海外旅行保険が付帯しているクレジットカードは珍しくないので、そのようなクレジットカードを複数所持していればタ ダで補償が厚くなるためお得です。

10位　入会特典が良い
カード会社の中には「今入会したら1000～3000円のギフトカードがもらえます」とかいうキャンペーンを定期的に開催しています。入会特典はそのとき だけなので重視しないという方もいれば、入会特典が動機で申し込む方がいるのも事実です。人それぞれですね。

全体的な感想としては、このアンケートを答えた方は低所得者層が多いのではないかと思いました。というのは、もし高所得者からアンケートを取るのであれ ば、１位に「年会費が無料」というのは上がってこないのではと思うからです。そのかわりに「利用限度額が多い」「デスクサービスがきめ細かい」などが上位 に来るのではないかと推測します。低所得者層と高所得者層で別々にアンケートを取るとまた違った結果になると思います。

もう１つの分類の仕方としてライフスタイルで分けるという方法もあります。人それぞれ生活スタイルが異なります。例えば主婦、学生、サラリーマンなどいくつかのライフスタイル別に分けてアンケートを取ればもっと正確な結果が出るのではないでしょうか。

そのほか気づいた点としては
「不正利用などトラブル時の対応がしっかりしている」というのがないのが不思議です。４位の「カード会社の信頼度が高い」の中に含まれているのでしょうか。

３位、５位、６位はすべてポイント関連で、みなさんポイントを重視していることが分かります。「ポイントの移行先が多い」という点が挙がっても良さそうな気がします。

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パソコンとネットの普及によって、多くの情報を簡単にコピー・移動させることができるようになりました。しかし、これに伴って大量の個人情報が不正流出する事件が多発しています。例えば、2004年2月に起きたYahoo! BB個人情報漏洩事件ではYahoo! BB登録者約450万人分の個人情報が漏洩し、恐喝事件にまで発展しました。マスコミは個人情報を悪用される危険性を盛んに報道し、消費者は個人情報保護に対する意識が高まりました。

このような時勢を受けて成立したのが個人情報保護法です。「しっかりと個人情報を管理して商売しなさい」というのが個人情報保護法の趣旨になります。

これから個人情報保護法の説明に入るわけですが、最初に「個人情報」とは何かをはっきりさせる必要があります。個人情報保護法で は個人情報とは「生存する個人に関する情報であって、当該情報に含まれる氏名、生年月日その他の記述等により特定の個人を識別することができるもの」と定 義されます。そして個人情報保護法の規制を受ける対象は個人情報取扱事業者、すなわち個人情報データベースを用いて5000人を超える個人情報を取り扱う 事業者に限定されます。

そして、ここでいう個人情報データベースとは「個人情報を含む情報の集合物」と定義されます。例えば、パソコンなどで検索をかけ ると容易に目的の個人情報を探し出すことができれば、それは個人情報データベースです。印刷物であれば、例えば電話帳のように目次や索引が付いていて体系 的に整理したものであれば個人情報データベースと言えます。もっと言うと、あいうえお順に分類して保管している名刺も個人情報データベースに該当します。

個人情報保護法では、個人情報の利用目的を明らかにし、本人に通知または公表する義務があります。そして、一度定めた利用目的に ついては、勝手に変更することやその目的を超えて利用することを禁じています。また、個人情報を第三者に提供するときは本人の同意を得ることが必要です。 しかし、前もって個人情報を第三者に提供することを通知または公表し、本人の求めに応じて個人データの提供を停止できるのであれば、本人の同意は必要ない とされています。web画面で個人情報を入力するときは、通常送信ボタンを押す前に個人情報の利用目的と第三者に個人情報を提供するのであればその旨を本 人の目に止まるところに記載しているはずです。このことをクレジットカード業界に当てはめると、カード会社ではカード申し込み時に申込者が記入した個人情 報は審査のためだけに用いること、並びに収集した個人情報は個人信用情報機関に登録することをカード会社のネット申し込み画面や送付される申込書の中に明 記してあります。申込者は個人信用情報機関に個人情報を提供することを拒むことはできますが、拒むとクレジットカードの申し込みは却下されます。

個人情報保護法では、本人から個人データの開示を求められたときは開示し、誤りがあれば訂正しなければならないとされています。 クレジットカード業界に関して言えば、初めてクレジットカードを申し込んだとき、これといって問題がないのにもかかわらず、ことごとく断られることがあり ます。このような場合は延滞している同姓同名の別人と間違われている可能性があるので個人信用情報機関に信用情報を開示し、間違いがあれば訂正することが できます。間違った情報に基づいてクレジットカードの申し込みが却下されたのであれば、審査のやり直しを求めることもできます。

個人情報取扱事業者が個人情報保護法に違反した場合は、まず主務大臣より違反行為をやめるように勧告、従わない場合に命令が行き ます。命令に従わない場合、六ヶ月以下の懲役または30万円以下の罰金が課されます。「違反→勧告→命令」という過程を経て罰則が課されるため、実際はほ とんど罰則が適用されることはないと考えられます。しかしながらカード会社のような大企業であれば、個人情報が漏れたとなるとマスコミがこぞって報道する ことになるので社会的制裁を受けることになります。

さらに深刻なことに個人情報が漏れた場合、損額賠償を請求されることになります。個人情報保護法の施行後、京都府宇治市の住民基 本台帳データ約22万人分が流出した事件がありました。この事件で個人情報を漏らされた住民が、精神的苦痛を与えられたとして訴訟を起こし、宇治市に対し 住民１人当たり1万5000円の慰謝料の支払いを命じる判決が出ています。1万5000円という金額は個人情報が漏洩した場合の1人当たりの慰謝料の相場 となるわけで、もし5000人の個人情報が漏洩すれば、5000人×1万5000円＝7500万円も事業者は支払うことになります。この金額は事業者に とって死活問題です。

カード会社は氏名や住所・生年月日はもちろん年収・家族構成・カードの利用状況など、よりプライベートな個人情報も取り扱っています。まさにカード会社は 個人情報そのもので成り立っていると言っても過言ではないので、ことさら個人情報の管理は厳重にするべきだと言えます。

【補足】
個人情報保護法と一緒に「プライバシーマーク（Pマーク）」という言葉を聞くことがあります。プライバシーマークとは、個人情報保護に関して一定の基準を 満たした事業者に対し、日本情報処理開発協会が認定する登録商標のことを言います。認定を受けた事業者は自分のホームページや配布物にプライバシーマーク を載せることができます。個人情報保護法が施行された後、消費者にアピールするためにプライバシーマークを取得する企業が増えてきました。プライバシー マークが付与された会社は絶対に個人情報を漏らさないとは言えませんが、個人情報に対する管理体制がある程度しっかりしている会社だという目安にはなりま す。

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お金を貸し出す場合にどれくらいまでなら金利を取っても良いのか、上限金利を定めた法律が２種類あります。それは利息制限法と出資法です。

利息制限法の上限金利（年利）は、
・元金10万円未満で20％
・元金10万円以上100万円未満で18％
・元金100万円以上で15％
までと定められています。そしてこれを超えた金利を取った場合は無効となります。

一方、出資法は一律年利29.2％を超える金利でお金を貸し出すことを禁止しています。違反した場合は、5年以下の懲役もしくは1000万円以下の罰金（法人は3000万円以下）、またはこれらが併科されます。

利息制限法と出資法の上限金利がそれぞれ異なっていることがわかりますね。この２つの法律が定めた上限金利の間の金利を「グレー ゾーン金利」と言います。消費者金融やクレジットカードでキャッシングをすると25～29.2％の金利を取られることから、これらの貸金業者はグレーゾー ン金利を取っていることがわかります。つまり出資法の上限金利を守り、利息制限法は無視しているのです。

それではなぜ利息制限法は機能していないのでしょうか。その理由の１つとして、利息制限法には罰則がないからです。貸し手からす れば貸出金利は高いほうがいいので、罰則がなければ「それじゃあ利息制限法は無視して出資法だけは守ろう」ということになるわけです。2つ目の理由として は、貸金業規制法によって借り手が任意に支払った場合は、利息制限法を超える金利を有効とする「みなし弁済」の規定があるからです。

「任意で支払った場合」と言われてもちょっとわかりにくいですよね。具体的に言うと貸金業者が「利息制限法以上の金利を支払う必 要はないのですが、あなたが納得すれば有効になります。納得して支払っていただけますか？」と聞かれて、借り手が「はい」と答えて支払った場合を意味しま す。

しかし、実際にそんなやり取りはないわけで。あとになって借り手が「利息制限法以上の金利は無効だ」と言って、貸金業者に利息制限法の上限金利に引き直しを迫ることができます。余分に支払っていた金利は元金に充当され、借金が減ることになるのです。

「100万円の借金が50万円に減った」
とかいう話には、このようなカラクリがあったんですね。長期の借入であれば借金が減額になるばかりではなく、借金がなくなって過払い金まで戻ってくること もあります。「過払い金返還請求訴訟」という言葉をテレビなどで聞くことがありますが、そういうことだったんですね。

借り手の任意性以外にも、みなし弁済を有効にするためには下記の要件を満たす必要があります。
・貸し手が登録を受けた貸金業者であること
これは登録業者を優遇するすることによって、金融庁による貸金業者への統制を図ろうという目的があります。

・契約書を交付していること、および借り手が返済するたびに領収書を発行していること
しかし、実際ATMで現金を引き出したり返済する方もいるわけで。ATMから出てくる明細書では正式な契約書や領収書とは言えません。口座振り込みや引き 落としをした場合でも契約書や領収書は発行されません。　ここでもみなし弁済の規定を満たすことができないため、利息制限法を越える貸出金利は無効になり ます。

このようにいくつもの厳格な要件を満たさなければ、みなし弁済は有効になりません。つまり、裁判を起こすと借り手が勝訴となる ケースばかりということなのです。しかし、素人が貸金業者に直接掛け合ったところで相手にされないので、弁護士や司法書士に依頼して任意整理をお願いした り、簡易裁判所に特定調停を申し立てる必要があります。

ここまで読んで借金がある方は
「よし、過払い金を取り戻そう」
と思い立った方もいるかもしれませんが、もう少し話を聞いてください。実は過払い金を請求すると個人信用情報機関に「この人は債務整理をしました」という 記録つけられます。こうなると5～7年間は新しくクレジットカードを作ることができなくなります。そればかりかしばらくの間、消費者金融も利用できません し、自動車ローンも住宅ローンも審査に通らないことになります。過払い金が戻ってくるメリットと個人信用情報機関に登録されるデメリットをよく考えましょ う。過払い金が何百万円もあれば別ですが、小額であればあきらめるというのも１つの方法です。

※ただし正常に完済後、過払い金を請求をした場合は個人信用情報機関の登録対象になりません。逆に借金があるときに過払い金を請求すると「債務整理」と記録されます。いずれにしても過払い金請求先に社内記録としては残ります。何だかややこしいですね。

ここで朗報です。このグレーゾーン金利について国会で審議されました。そして廃止されることが決まりました。2009年中をめどにみなし弁済を廃止し、出資法の上限金利を利息制限法の上限金利まで引き下げます。

グレーゾーン金利を廃止する理由は、やはり２つの上限金利が並存するのは複雑だから一本化しようということと、もっと貸し出し金利を引き下げて多重債務者を救おうという目的があります。

さらに改正法では
・総量規制を導入します。
すなわち借り手の借入総額を年収の3分の1までに制限します。過剰融資を防ぎ、多重債務者を必要以上に出さないことが目的です。

・貸金業者の登録要件を純資産500万円から最終的に5000万円に引き上げます。
登録を厳しくして、悪質な貸金業者を出さないようにします。

・無登録・高金利営業にかかる罰則や取り立て規制を強化します。

などを盛り込みます。

借り手保護のための法改正なので、私たちにとってありがたいことですよね。しかし、いいことばかりではないんです。審査が厳しく なるので消費者金融からお金を借りれない方が出てきます。貸し渋りを受けた客がヤミ金融に流れる可能性があります。店舗が減少し、私たち消費者の利便性が 損なわれます。消費者金融社員のリストラも行われますし、中小企業の倒産や大手との合併・吸収も考えられます。

カード業界においても社員のリストラやカード会社の再編が行われるでしょう。クレジットカードの審査発行が厳しくなるのはもちろ ん、カードキャッシングによる収益が下がるため、その穴埋めとしてポイントサービスや割引サービスの改悪、分割・リボ払いの金利引き上げなどが予想されま す。

いろいろとしわ寄せが出てきます。私たちは静観するほかありません。

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