クレジットカード％　クレジットカード以外の審査

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クレジットカード以外の審査

クレジットカード以外のオートローン、ショッピングクレジット、融資などの審査については基本的にはクレジットカードと同じです。しかし、クレジットカード審査とは異なる点があるのも事実ですので、この点について解説します。クレジットカードの普及によりショッピングクレジットなどはかなりシェアが低くなっていますが、クレジットカードでは取扱できない領域もあり、完全になくなることはないと思われます。特に、高額商品に関してはまだクレジットが果たす役割は大きいので、クレジットカードだけではなく、他のクレジットの審査についても知識を深めましょう。

ショッピング・クレジットの審査

ショッピング・クレジットもクレジットカードのショッピングも基本的なシステムは同じで、取扱う商品も金額の差はありますがほぼ同じです。

ところが審査のうえで決定的に違うことがあります。それは購入した商品が明確で特定しやすいということです。クレジットカードで購入した場合は、クレジットカード用の売上伝票が打ち出されますが、商品名はおおまかで特定できるような記載はほとんどありません。しかし、ショッピング・クレジットの場合は申込時点でかなり詳細に商品を特定します。電化製品などは型式も記入します。これがどういった効果があるかというと、万一支払えなくなった場合に意味を持つようになります。

クレジットで購入した商品は支払が完了するまではクレジット会社に所有権があります。そして、支払が滞納した場合はクレジット会社はその商品を引揚げ転売することで返済に充当できます。その場合商品が特定できるかどうかが重要になります。このことが審査上どのような影響があるかというと、万一の場合でも転売により現金化が可能ということは、購入商品によっては承認する上で有利に影響する場合があるということです。

もちろん身につける物（洋服、和服）などは、引揚げても価値がないものもあります。また、価値がありすぎて顧客に転売されてしまう物（貴金属、パソコン、高級時計等）もあるので、いちがいに有利なるとは限りません。しかし、自社や他社の情報で融資の借入がなく健全な用途と判断されると、審査上はクレジットカードの発行に比べると承認される可能性は高いといえます。

もうひとつクレジットカードとの大きな相違点は、連帯保証人を付けることができるということです。クレジットカードは利用枠は決まっているとはいえ、途中で増枠の可能性もあり、残高が変動する契約形態となっています。そのため、連帯保証人を付けられないことはないのですが、後でトラブルが多くなることが想定されるため、制度上単独での契約形態をとっています。

これに比べてショッピングクレジットは、基本的に一度の購入で一回の契約形態であるため、連帯保証人をつけることができます。未成年はもちろん親の連帯保証が必須ですが、クレジットの承認を得るために連帯保証人を付けるということもできます。　第三者の保証人であればそれだけ信用があると判断されますが、現実的には収入の高い家族や親戚といった関係でも充分です。

オートローンの審査

オートローンといってもいくつか種類があります。銀行での融資でもオートローンの名称を使うこともありますし、クレジット会社が直接融資の形式で顧客に車輌購入資金を貸し付ける制度もあります。ここではディーラーなど車輌販売店が取扱っているクレジット会社のオートローンの審査について説明します。

このオートローンはショッピングクレジット同様、クレジット会社が顧客の変わりに車輌代金を立替払いをしてディーラーに支払い、後日顧客から分割で支払ってもらう制度です。もちろん高額商品であるため、審査はある程度厳しくなることは当然です。ところが現実的には同じ利用枠のゴールドカードと比べると、必ずしも審査が厳しいわけではありません。条件によっては承認を受けやすい制度といえます。

クレジットカードの審査と違うのは、商品が特定できることと、連帯保証人をつけることができるという点ではショッピング・クレジットと同じです。しかし、オートローンに関してはショッピング・クレジットよりもさらに審査上有利な点が二つあります。ひとつは車輌登録制度によりショッピング・クレジットよりもさらに商品の特定が明確で、しかも転売する際には所定の手続きが必要になるということです。

登録内容は車検証を見れば所有者と使用者が明確に記載されています。転売ができるのはもちろん所有者ですが、車輌購入の場合所有者はほとんどディーラーになっています。

ディーラーも車輌の売却状況を把握したいという意図から、ディーラー所有といのは慣例化しています。もちろん理由なく転売を拒否することはできませんが、車輌を購入する側のディーラーもオートローンで購入したかどうかは厳しくチェックします。オートローンの完済していない車輌を購入してしまうと後でトラブルとなり最悪の場合クレジット会社に車輌を引き渡さなくてはなりません。そのため、他の商品に比べて車輌がわからない間に転売されてしまうという可能性はほとんどありません（非合法な手段を使ったり、そのまま乗って逃げてしまうケースもありますが）。

上の理由から万一の場合でも車輌を引揚げることで、ある程度の金銭的価値を確保できるためオートローンの審査は比較的承認を得る可能性が高くなります。尚、ディーラーの所有というと不便な感じがしますが、実際は逆で車輌の使用には何の支障もない上、転売時にはディーラー同士で手続きできるので、印鑑証明書を準備するといった余計な手間が省けて帰って便利となります。

また、ここでディーラーというのは新車ディーラーのことをいいます。新車ディーラー系以外の中古車ディーラーの所有権については、逆にクレジット会社が嫌う傾向にあります。中古車ディーラーの倒産率が新車ディーラーに比べて格段に高いことがあるためです。車輌購入の際には購入する販売店についても充分注意する必要があります。

オートローンの審査でもうひとつ有利な点は、下取りにより頭金の比率を高くできることです。オートローンの場合、車輌価値は他の商品と比べ明確であるため、万一の場合でもある程度の金銭的価値が残ります。しかし、同時に高額であるためローンの期間が５年～７年になることも珍しくありません。

車輌本体に諸費用を含めた金額を全額ローンにした場合、途中で支払が滞って車輌を引揚げても、残高を上回る価値が車輌に残っていません。ところが頭金として４０％以上入金してある場合には、ローン期間もそれなりに短くなり車輌価値が残高を上回る可能性が高くなり、審査上は大変有利に働きます。

しかも、頭金は現金である必要はありません。下取車で構わないのです。もし、全体の金額の５０％以上の頭金比率であれば２０代の若年層であっても、保証人無しでローンを組むことが充分可能です。

逆に頭金がないうえに以前のオートローンの残債が残っているような場合は、その残債を消すためにさらに融資を受け、残債がさらに膨らむ結果となります。これは最悪のケースで、悪循環によりその後何年もオートローンに苦しむことになります。

オートローンを快適に利用するにはやはり最初の段階で、なるべく頭金を比率を高くし、なるべく短い期間でローンを設定することが大切です。そうすると代替えの場合も下取価格が高くなり、頭金比率を高くしてオートローンを組むことができます。これが良い循環となります。

融資の審査

融資やファイナンスといわれるお金を貸付する申込の審査については、当然のことながらクレジット会社の審査の中では一番ハードルが高くなります。なぜならば、まとまった資金がないからお金を借りるということが明確だからです。借りたお金をどう使うかは完全に把握することはできないため、生活資金やギャンブルなど不健全な使用目的を見抜くことは難しいのです。

しかし、クレジット会社としては実は一番利益率が高い事業であるため、積極的に顧客を獲得する必要もあり、審査を難しくしている要因ともなっています。一般的にカードローンといわれる利用枠の範囲内で貸付する融資と、証書貸付といわれるその都度契約するふたつの融資方法があります。

審査が厳しいのはカードローンのほうで連帯保証人が付けられない点と、借入目的が自由である分厳しい審査となります。しかし、ショッピング・クレジット、オートローンなどと比べて収入を証明する書類の提出を求めることができるため、審査担当者としては比較的機械的に振り分けることができます。

収入についてはもちろんですが、他社情報を重要視するのが融資審査の特徴です。やはり他社でも借入が多ければ貸倒れとなる可能性は高くなります。商品がない分支払い能力だけが頼りとなるからです。

他で借入ができなくなって融資を受けれる先を探している状況では、審査を通ることは難しいでしょう。融資もやはり最初が肝心で借入のない状況で、最初に低金利のカードローンを作っておくのがベストな方法だと思います。

低金利のカードローンは少額の利用でも低金利が適用されますので、ある程度高額枠で低金利のカードローンを信用状況が高い時点で作っておくことが、万一の場合に備えることができる方法だと思います。

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