クレジットカード♯-クレジットカードの支払い方法

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クレジットカードの支払い方法

クレジットカードの支払いは基本的に口座引き落としになります。そして、ここでいう支払い方法とは主に返済期間と金利手数料の有無に着目して分類しています。一般的に返済期間は長くかつ金利手数料はかからないほうがお得と考えられています。

・一括払い（金利手数料なし）
その名の通り、一括で支払ってしまう方法です。日本ではカード会員の95％が一括払いを利用していると言われています。その理由は一括払いは金利手数料がかからないため、現金で支払う金額と変わらないからです。現金払いとの違いはクレジットカードで支払うと、約1～2ヵ月後に請求が来るということです。ですから来月の給料を当てにして今欲しい商品を手に入れることができます。そのほかクレジットカードを使うと、ポイントがつくため実質割引価格で商品を購入できることやショッピング保険がついているクレジットカードで商品を購入すると、故障・盗難による商品の損失を補償してくれるといった利点があります。（ほかの支払い方法と比較して）あえて一括払いの欠点を挙げるとすれば、支払い猶予期間が約１ヵ月しかないということや１回で全額支払わなければいけないため、高額商品の購入には向いていないということでしょうか。クレジットカードを使うと損をしそうというイメージは、後述する分割・リボ払いによる金利手数料から来るもので、一括払いを選ぶかぎり現金払いよりもお得であるということには間違いありません。

・2回分割払い（金利手数料なし）
2回分割払いまでは金利手数料がかかりません。なるべく支払い猶予期間は長く金利はかからないほうがお得なので、2回分割払いができるのであれば遠慮なく利用してください。2回分割払いをができる加盟店は少ないので、取り扱っているかどうか店員に聞いてみると良いでしょう。

・ボーナス一括払い（金利手数料なし）
ボーナス一括払いとは、１回のボーナスで支払ってしまう方法です。例えば、12月にクレジットカードでお買い物をした代金を8月のボーナスで支払います。通常夏のボーナス払いと冬のボーナス払いの2種類を設けています。最長6ヵ月間の支払いが猶予されているのになんと金利手数料がかかりません。ボーナス一括払いを受け付けている加盟店は限られていますが、使えるのであれば極めて有用です。ただし、欠点があって利用できる時期と利用できる金額（例えば1万円以上）に制約があります。また、クレジットカードを使ってボーナスで支払うまでの約半年間はショッピング枠を圧迫します。極端な話、ショッピング枠が30万円のクレジットカードで30万円の商品を購入すると、ボーナスで支払うまでの約半年間は一切クレジットカードが使えないことになります。そのほか当てにしていたボーナスが出なかったとか、支払い猶予期間が長いためボーナス払いのことをすっかり忘れていた（ボーナスは別のことに使ってしまった）などのリスクが考えられます。

・ボーナス２回払い（場合による）
ボーナス２回払いは、例えば8月にクレジットカードを使った代金を2月と来年の8月に分けて支払う方法で、最大1年間も支払いを先延ばしにすることができます。カード会社によってボーナス２回払いは金利手数料を取られたり取られなかったりしますが、金利手数料が付く場合であっても3％程度です。ボーナス一括払いと同様、利用時期と金額が限定されていますし、長期にショッピング枠が圧迫されるなどのデメリットがあります。ボーナス２回払いを採用している加盟店およびカード会社は非常に少ないため、いずれ消えゆく支払い方法なのかもしれません。

・ボーナス併用払い（金利手数料あり）
通常の分割払いにボーナスを組み込みます。こちらは金利手数料がかかります。

・分割払い（金利手数料あり）
分割払いとは法的には3回以上の分割払いを指します（2回払いは含みません）。最高36回まで分割回数を指定することができるので、高額商品を購入するのに適しています。ただし、金利がかかります。支払いが長引くほど金利手数料が大きくなるので注意が必要です。

・リボ払い（金利手数料あり）
正式名称はリボルビング払いですが、通称リボ払いと呼ばれています。リボ払いは毎月の支払い金額が一定（例えば5000円）の支払い方法です。通常は数回に分けて支払うことになるので、分割払いの一種と考えることもできます。一括払いでクレジットカードを使ったあとでリボ払いに変更することもできるので、分割払いを取り扱っていない加盟店でも有効な支払い方法になります。

<分割払いとリボ払いの違い>
初めに毎月の支払い回数を決めるのが分割払いで、初めに毎月の支払い金額を決めるのがリボ払いです。長期に渡って支払っていくという点ではどちらも大差がないように見えますが、買い増ししていくと特徴がはっきりと表れます。分割払いの場合は、買い増しするたびに毎月の支払い金額は増えていきます。例えば、【商品Aの支払い：月々5000円】＋追加で【商品Bの支払い：月々6000円】＋さらに追加で【商品Cの支払い：月々4000円】＝月々1万5000円といった具合です。一方、リボ払いはどんなにクレジットカードを使っても毎月の支払い金額は変わらないのです。例えば、ある日10万円の買い物をして翌月さらに20万円の買い物をしても、支払い金額は月々1万円でOKです。その代わりカード利用残高が増えれば増えるほど支払い回数が無限に増えていき、金利手数料の負担は大きくなっていきます。買い増しするたびに毎月の支払い金額が増えていくのが分割払いで、毎月の支払い回数が増えていくのがリボ払いというわけです。

フレックス払い（場合による）
フレックス払いは、別名あるとき払いとも呼ばれています。基本的にリボ払いと同じく毎月決められた金額を支払っていくのですが、フレックス払いの特色はいつでも追加返済ができることにあります。コンビニATMやネットバンキングを使っていくらでも支払うことができます。ですから資金に余裕がある場合には、がんがん繰り上げ返済をして金利手数料を少なく抑えることができます。逆に資金に余裕がない月は、決められた最低支払い金額だけ払ってすませることができます。また、月々の最低支払い金額は自分のほうで引き上げることができます。例えば最低支払い金額が5000円であれば、これを6000円にも1万円、5万円、10万円にも自由に設定することができます。フレックス払いのもう１つの特色は、１回で完済してしまえば金利手数料を取られないという点にあります。最低支払い金額＋残りはコンビニ返済で全額返済するのもよし、毎月の支払い金額を増やしてその範囲内でクレジットカードを使っても金利手数料はかかりません。フレックス払いは、使い方次第で一括払いにもリボ払いにもすることができるというわけです。

※フレックス（flex）とは日本語訳で「融通のきく」という意味です。フレックス払いという名前とその機能がピッタリと合致しますね。

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